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构建“安责险”新模式的思路及建议
发布时间:2018-07-03 16:21  来源:安全产业所  作者:黄玉垚

 《中共中央 国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》中明确提出,要“建立健全安全生产责任保险制度,在矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等高危行业领域强制实施,切实发挥保险机构参与风险评估管控和事故预防功能。”去年年底,国家安全监管总局、保监会、财政部制定了《安全生产责任保险实施办法》,从承保与投保、事故预防与理赔、激励与保障、监督与管理等方面,详细提出了安全责任保险的实施要求,对维护高危行业作业人员的安全、利用金融杠杆撬动落实企业主体责任的顽石、提高全行业安全服务能力有着重要作用。

目前,我国安全责任保险(简称“安责险”)的金融杠杆作用还没有完全发挥出来,以保险为金融渠道落实企业主体责任的保险监察机制还没有完全建立,行业风险防控技术支撑体系发展较为滞后,由投保企业到保险公司的这种“承保—理赔”双向的、老旧保险模式依然是主流。而安全责任保险制度的建立,本意是想“通过保险公司的风险管理手段帮助企业强化事故预防、风险评估管控,最终减少事故发生概率,提高安全生产突发事故的应对能力,由独立安监部门监管风险变成社会联动监管的机制”。鉴于此,行业应尽快构建“保险+服务+科技”的新型保险模式。

一、“保险+服务+科技”新模式的主要功能

承保和理赔方式更加创新化。首先,企业所购买的“安责险”不再是单纯的事故理赔和风险保障金,而是一种综合服务,包括安全生产隐患排查、安全标准化管理辅导、风险分析及应急救援费用等方面,一企一策制定承保方案。其次,险种更加广泛,整合了以往分散实施的险种,针对企业生产、运输、仓储等全流程的风险情况提供套餐式选项,企业可根据自身实际经营过程的不同风险情况进行差异化的产品选择。最后,保险机构的业务更加灵活,除了采取共保的方式开展保险工作以外,还可以根据投保单位事故等级、安全生产情况等建立费率动态调整机制,进行差异化的定价,运用费率杠杆促使企业降低自身风险。

安全服务更加精准化。新型“安责险”模式的建立,是完善保险服务全过程的重要举措,通过第三方专业服务机构的引入,为企业找出风险点,并为企业进行风险评级、安全巡查、安全培训等服务,提出风险管理建议,加强过程管控和事故预防,从而加速企业转型升级。专业的安全服务使保险公司的职能从以往单纯的赔偿职能向“保险+服务”转变,扩大了保险的内涵,也可以有效缓解政府部门的检查压力,解决监管人手不足的矛盾。有了第三方专业人员的介入,政府有关部门还可通过查看第三方出具的风险报告了解企业的生产风险情况,进而采取有效的管理服务措施。

技术支撑更加高端化。以大数据为核心,监管部门、保险机构、投保企业、专家机构等多方参与的企业安全风险管控大平台的构建,是高端信息技术在保险业务全流程运用的集中体现。该平台的建立,可通过数据的采集、专业的分析模型和信息化手段,得出企业的安全现状和风险项目,规范安全巡检行为,优化检查步骤,提高信息传递效率,并覆盖区域叠加的风险,计算出企业安全指数。通过平台的动态监管,可整合第三方服务资源,实现统一管理,为各方提供数据参考,加强了保险工作的联动性和针对性,促进了“安责险”项目的平稳落地。

二、“保险+服务+科技”新模式加速落地的建议

加大政策落实力度。政府应加强资源整合力度,强化与“安责险”实施各方的联动,主导《安全生产责任保险实施办法》的加速落地,深入推动保险供给侧改革,并通过招标的方式引入具有相应的专业资质和能力(如商业信誉良好、偿付能力水平高、责任保险业绩突出、拥有风险管理专业人员和相应专业资格、可为生产经营单位提供事故预防服务)的保险公司。政府应划拨一定资金,并按照考核结果,对引入的保险公司进行第三方服务费用金额补贴,对前三年参加保险的企业提供保费金额补贴,以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率。

建立有效的运行机制。监管部门、相关技术服务机构、保险公司明确分工。安监部门作为第三方负责监督保险经纪、相关技术服务机构工作,执法检查企业主体责任落实情况,牵头建立信息共享机制;相关技术服务机构负责组织保险公司进入重点行业区域,实施统一保险、风险查勘、防控工作技术支撑,并通过督查促进企业整改;保险公司负责保费的收取和事后的赔付,并建立投保企业安全业绩考核机制,通过保费费率浮动变化的杠杆作用督促企业整改隐患,降低风险。

加强新模式的商业化运营。积累“安全生产责任保险承保企业”生产过程风险数据,形成企业风险等级,设计保险产品费率,促进事前风险预警、事中风险控制、事后理赔服务更加精准化;加强企业对保险主体的黏性,保障承保客户的稳定性;大力开发“互联网+保险”新产品,运用大数据整合发挥公共服务平台的分析数据、辅助决策的作用;不断优化和完善服务资源要素,整合服务资源,丰富服务平台的智能学习能力,促进“安责险+服务”项目综合解决方案的建立。

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